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2017年7月17日 星期

大限将至,如何处理你的“睡眠卡”?


你手中有许久未动且余额为零的银行卡吗?近日,招商银行通过该行官网率先在各大银行中公布了清理“睡眠卡”的具体时间,并从7月15日开始对符合条件的“睡眠卡”进行销户处理。“睡眠卡”不消费也可能会被收取年费、管理费等,一旦遗失,还容易被人盗用。因此,业内人士建议,对于不会自动销户的银行“睡眠卡”,持卡人也最好及时到银行网点销户,以规避风险。

聚焦

招行启动销户倒计时

进入六月份,到招商银行办理业务的市民注意到,各个网点都在醒目位置贴出一则公告称,招商银行自7月15日起,对“卡片等级为‘一卡通’普通卡,且账户余额为零,且不存在任何未结清利息,同时持卡人两年内(含两年)未使用该卡主动发起任何交易,被作为销户处理。”

据悉,招行不仅在各营业网点张贴纸质公告,并且在官网上也挂出公告,让广大持卡人知晓招行将清理“睡眠卡”。“如果持卡人不想让自己的睡眠卡被销户,想继续使用,可以在7月15日之前对银行卡进行启用处理,即通过柜面、手机银行、自助设备等渠道任意办理一笔存取现或转账交易,或者在任意商户发生一笔刷卡消费。”招商银行青岛分行运营管理部工作人员李兴国说。

青岛银行相关人士也透露,该行自今年5月也开始清理“睡眠账户”行动,除银行卡余额为零,两年内没有交易数据等标准外,客户持有10张以上的,银行也会对不常用的银行卡进行集中清理。

根据招商银行的公告,将对满足下述多个条件的账户自动清理:一是,卡片等级为普通卡,且持卡人未同时持有普通卡以上级别的、未销户的借记卡、存折、存单;二是账户余额为零,且不存在任何未结清利息,同时,持卡人两年内(含两年)未使用该卡主动发起任何交易(包括ATM取款、POS消费等交易);三是未处于挂失、换卡、冻结、预警等状态,未关联Ⅱ类户;四是没有关联招行的信用卡还款或个人贷款还款,也没有签订代发协议;五是不是招行的住房公积金卡、企业年金卡、社保卡等;六是不存在关闭账户限制;七是持卡人不持有招行有效的或者未激活的信用卡。

据悉,持卡人的账户需同时满足上述七个条件才会被自动销户,被清理的账户并不会影响到其他账户的正常使用。另外,倘若持卡人卡中存有低于300元的小额存款,短期内或许不用担心该卡会被银行自动销户,但是,多数银行会对此类账户收取3元/季度的小额账户管理费,一旦卡中余额清零,该卡依然常年不发生任何交易,便将启动自动销户“倒计时”。此外,如果已注册电子银行或关联协议的账户,可不用担心自动销户的问题。

业内人士表示,招行此次明确时间表之后,会有更多的银行跟进,越来越多的“睡眠卡”将被暂停使用或被降低账户类别。

数据

每人约持有2张“睡眠卡”

随着人们金融需求的多样性增长,大多数市民都持有多张银行卡。不过,银行卡虽多,却不见得张张都有用。事实上,银行卡被闲置的现象并不少见,很多人手中都有“睡眠卡”。

“每换一次工作就需要重新办理一张工资卡,旧的工资卡也就没用了。再加上有的银行有特定的优惠为此又办的卡,用过一段时间也闲置了。常用的卡片便是工资卡和一张消费卡。”市民周先生说,手上有一两张银行卡早就没使用了,以前有打算销户,但因为是多家银行的,要到网点销户麻烦,因此一直没办理。

市民许小姐名下银行卡太多,自己也算得糊涂。“工资卡、绑定车贷的卡、定投扣费的卡、缴纳保费的卡……有八九张银行卡,一两年没用过并且余额为零的银行卡就有4张。”许小姐说,车贷、房贷陆续还完之后,当时用于绑定自动还款的银行卡自然也没再用,账户里面还有没有钱连她自己也不知道了。还有些闲置银行卡的密码她早就忘记了,要再用起来也麻烦,并且也没有那么多用卡需求。

根据中国银行业协会数据,截至2016年底,银行卡累计发卡量达到了63.7亿张。按照2016年末内地总人口13.8亿人计算,每人持有的银行卡数量将近5张。

在这63.7亿张卡片中,“睡眠卡”已经占到了三分之一。截至2016年,银行卡累计活卡量达到了41.8亿张,所谓活卡,指的是在6个月内发生主动金融交易,包括消费、存取现和转账交易的银行卡。其中借记卡的活卡率为65.5%,信用卡活卡率为71.4%。也就是说,按照全口径人口计算,每人持有的沉睡卡超过一张,如果以成年人人口计算,每人持有的沉睡卡将达到2张。

业内人士指出,长期闲置的“睡眠卡”不仅浪费了银行资源,成为银行巨大的负担,也给持卡人的金融安全造成隐患。如果卡片遗失或卡片信息被不法分子复制利用,持卡人的经济利益不免要受到损害。近年来,买卖磁条卡进行洗钱、赌博交易甚至银行卡欺诈,都成了一条龙的产业链。

现象

清理行动一直存在

事实上,除了招商银行、青岛银行,其他银行也早就对“睡眠卡”进行“大扫除”,出台相关政策规定,只不过各家银行对“睡眠卡”的认定不大相同,从18个月到5年不等。以工商银行为例,如果储蓄卡或活期存折零余额状态超过半年(含),将进行单独管理,不过,该账户仍可正常使用,一旦发生入账等交易,该账户将重新自动转为正常账户;如果该卡被单独管理一年后仍未发生交易,银行便予以自动销户。也就是说,一张余额为零的工行借记卡,倘若一年半没有交易,就会被银行销户。

从2013年起,中国银行每季度末清理一次“零余额且零利息”的个人存款账户,其中,借记卡的销户条件是,当前余额为零,且距离上次交易日满二年,累计利息为零满一年或当前余额为零,距离上次交易日满三年且当前余额和累计利息为零的账户。

而农业银行规定,18个月余额为零且零交易的卡片,将转为“睡眠户”,倘若再有五年(含)以上未发生交易,便要被统一销户;倘若要在卡片“睡眠”期间继续使用,持卡人只需携带相关资料去柜面办理激活便可。

建设银行则规定,如果一张建行借记卡或存折的账户余额低于100元且3年内未发生收付活动的,银行将自动将账户状态转为睡眠,如果这个睡眠账户满4年仍未支取的,那银行将作销户(不结息)处理。

由此可见,银行清理“睡眠卡”的行动一直存在。从去年12月1日,央行要求各商业银行进行账户分类管理后,多家银行就纷纷加大力度,积极响应个人银行账户清理工作的开展。

据悉,根据央行下发的《关于改进个人银行账户服务,加强账户管理的通知》规定,银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理,要求存款人作出说明,核实其开户的合理性。同时,对于开户不足6个月、无交易记录的账户,银行应暂停账户的非柜面业务,支付机构应暂停所有业务。

建议

定期自查 闲置卡主动注销

“我的卡是好几年前办的,卡内情况又不知道,会不会被销户呢?”上班族小刘手里就有一张招行的“沉睡卡”,在咨询后得知,自己的卡确实在两年之内没有任何主动交易,但因为卡里还有15元的余额,所以并不会被销户。“工作人员也告诉我,如果名下有多张卡,可能会涉及收管理费的问题,所以推荐我把目前闲置又不打算继续用的卡主动销掉。”

“睡眠卡”除了会给银行带来负担外,对于持有“睡眠卡”的个人来说,也同样面临着“被收费”的风险。一些银行卡每年要收取年费和管理费,账户欠费时,如客户想注销或者重新使用该账户,则需补上欠费。当“睡眠卡”内余额为零时,无法扣除欠款,但一旦存入钱后,就会直接从账户中扣除欠款。如果持卡人手中的“睡眠卡”是信用卡,甚至会因此产生不良信用记录。

另外,根据央行账户新规,2016年12月1日起,个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。那就意味着,如果储户在同一家银行有闲置不用的银行卡,想要重新开立新的账户将被银行拒绝。市民只能在重新激活该账户、开立Ⅱ类Ⅲ类账户,以及销户再开户中选择一种解决办法。而持有同家银行多张银行卡的市民,在银行着手清理沉睡账户后,若账户多处于闲置状态也可能面临降等或不能使用的情况。

因此,业内人士提醒广大储户,要定期查询自己名下的银行卡,如果确定有不再使用的银行卡,最好到银行网点注销,可减少不必要的费用支出,还能杜绝个人信息泄露和卡片丢失、被盗等风险。储户也可根据账户的使用情况,对账户进行降级处理。

“对于闲置的银行卡,千万不要自行随意处理,因为银行卡上一般都存储着客户的个人私密信息,若处理不当,会造成隐私泄露。一些银行卡在开卡后会产生年费,若长期不用,还会累积超额年费,甚至影响征信记录。”李兴国说。

那么,对于普通市民来说应该如何安全高效使用银行卡?

根据央行相关规定,目前每个人可以在一家银行申请一个免年费和小额账户管理费的“双免”账户,银行人士建议,市民可把常用的银行卡申请为“双免”账户,但有多余的银行卡长期不用,则需要缴纳年费或者小额管理费。因此,银行人士建议,市民持银行卡数量不宜过多,一般有三张卡就能基本满足日常需要。

其中,一张作为资产类的银行卡,如工资、股票等;一张作为负债类的银行卡,如房贷等;一张则作为周转类的银行卡,可以存入小额金钱,还可绑定网银、手机、微信等,作为日常生活花费使用,并根据自身实际,把闲置不用或用得少的账户进行主动销户,把一些主要用于网络支付、小额高频支付的账户降为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样,一方面可实现个人资金的集中管理;另一方面,也可通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险、保护自身的资金安全。

(综合海丝商报、信息时报、青岛日报、山西晚报等媒体报道)

延伸阅读

与“沉睡卡”告别的四个步骤

如今很多人手上拥有多张银行卡,但有些早已被打入“冷宫”,目前多家银行已启动对此类个人账户的销户工作。在银行动手之前,持卡人不妨先自己清理一下手中的银行卡。那么,如何与一张“沉睡银行卡”正确告别呢?

步骤1:检查手中“睡眠卡”

有时候,一张银行卡之所以成为“沉睡卡”,是因为持卡人并不知道它的功能。例如各家银行为争抢客户都推出了很多真金白银的实惠活动,特别是针对信用卡用户的刷卡活动更多。还有一些优惠活动不需要实体卡片,扫二维码即可参与,但也需要一个银行账户。所以建议持卡人在决定销卡前不妨略微关注一下发卡行的微信公众号、APP客户端,了解手中卡片的新功能,确定没用再注销。

如果不想销户,持卡人只需进行一笔交易,或者到银行营业网点办理相关手续即可。

步骤2:解除相关协议

随着技术进步,原先附着在银行卡上的功能可以通过其他更加便捷的手段实现,很多银行卡慢慢变成“沉睡卡”。这其中就涉及银行卡上绑定的代扣代缴、第三方存管、关联还款等各类第三方协议。注销卡片前,应当先解除相关协议。

首先是日常生活缴费类。这包括水电燃气、有线电视、暖气、固话、宽带、物业、ETC等。有些代扣代缴项目虽然已经改用其他方式支付,但原先绑定在银行卡上的协议可能还存在,需要持卡人去银行网点或相关机构查询后解除。

其次是买卖股票、基金时签订的第三方存管协议。持卡人可以登录个人网银自行解除,也可以打银行客服电话让工作人员帮助解除。解约生效往往需要T+1个工作日,解约后最好再登录股票、基金账户看一下,确认解除成功。

此外,还有与各种APP客户端绑定的协议。比如苹果用户绑定了Apple ID的账户,绑定了微信、支付宝的银行账户,绑定过各类手环、游戏账号、会员卡等APP应用的账户等。

最后一类是与工资、社保、医保、住房公积金、企业年金等关联过的银行卡。这些卡片可能由于持卡人工作、生活变动已经不再使用,但其中记录的一些数据还是很重要的,有些在必要时可以作为证据。这类卡片注销前需格外慎重。

步骤3:补交各类费用

“沉睡卡”由于长年不用,注销时产生的费用往往还不是小数目。这是被持卡人诟病最多的一点,也是督促我们及时注销“沉睡卡”的原因之一。

最常见的情况是补交所欠年费与小额账户管理费。普通借记卡的年费一般为每年10元。小额账户管理费是银行针对日均余额低于一定数额的账户收取的费用,一般为每季度3元。不过民生、光大、华夏、浦发等多家银行客服表示,其借记卡不收取年费和小额管理费,销卡时也无须补交这些费用。

步骤4:携带身份证去网点销卡

前述几步完成后,就可以携带身份证和需注销的银行卡,去就近网点办理销卡。目前大部分银行的借记卡都支持异地注销,但是有一定的门槛。到银行办理销卡业务,只要该借记卡不涉及或已注销前述相关加办业务,或卡下签署的协议支持异地注销,且能成功验证取款密码即可。

除了到柜台办理,持卡人通过网上银行也能注销借记卡。但需注意的是,银行对于通过网银注销银行卡是有规定的,网上注销的银行卡必须是小额用户。(来源:湖南日报)

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