养老作为民生话题的受关注度越来越高。我国将成为全球人口老龄化发展速度最快的国家之一，党的十九大报告指出，积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。
人力资源和社会保障部、财政部近日印发了《关于2018年提高全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准的通知》（以下简称《通知》），启动了今年统一提高全国城乡居民基础养老金工作。那么，调整后的养老金有多少？何时发放到位？这些答案关系到每个家庭。
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最低标准增至每月88元
城乡居民基本养老保险制度建立以来，在保障老年居民基本生活、调节收入分配、促进社会和谐稳定、强化党在基层执政基础等方面发挥了积极作用。到2017年12月底，参保人数达到51255万人，其中领取养老金人数达到15598万人，月人均养老金125元，其中基础养老金113元。
新农保、城居保自2009年和2011年分别启动试点到制度全覆盖，再到建立统一的城乡居民养老保险制度，目前还不到10年，成绩来之不易。但是，城乡居民养老保险还存在着保障水平较低、待遇确定和正常调整机制尚未健全、缴费激励约束机制不强等问题。
党的十九大要求完善城乡居民养老保险制度。今年3月26日，为进一步完善城乡居民基本养老保险制度，人社部、财政部印发了《关于建立城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制的指导意见》（以下简称《指导意见》）。根据《指导意见》的要求，人社部、财政部研究提出了2018年提高全国城乡居民养老保险基础养老金最低标准的方案建议，报请党中央、国务院确定，印发了《通知》，启动了城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准正常调整工作。
根据《通知》，自2018年1月1日起，全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高至每人每月88元，即在原每人每月70元的基础上增加18元。而在资金来源方面，《通知》中明确，提高标准所需资金，中央财政对中西部地区给予全额补助、对东部地区给予50％的补助。
今年是国家基本养老金第14次连续调整，总体水平控制在2017年退休人员月人均基本养老金的5%左右，主要考虑职工人均工资的增长、物价水平以及基金的支撑能力等因素。
“多缴多得，多缴多补，有利于提高对参保人员的保障度，未来获得更多的退休金。”中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华说。她还建议，通过多元化投资确保“长钱”实现保值增值，从而进一步激励参保人员提高缴费档次、延长缴费年限。
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“人人享有养老金”时代到来
“过去，压根儿没听说过农民还能办养老保险，现在按月能领到养老金，乡亲们都说政府送来一个‘亲儿子’。”来凤县绿水乡沙子田村十组村民刘戊英喜滋滋地说。2009年，来凤县作为湖北省首批新型农村社会养老保险试点县（市），率先在恩施州启动了新型农村社会养老保险。
随着国家一批惠农政策的实施，广大农民在享受“种地不交税、上学不付费、看病不太贵”等惠民政策的基础上，又迎来了“养老不犯愁”的好光景。
2009年，国务院决定开展新型农村社会养老保险（以下简称“新农保”）试点，来凤县作为全国首批试点县之一，在恩施州率先启动。2010年，巴东县纳入国家第二批新农保试点。2011年7月，恩施州8县市全面启动新农保，同时启动城镇居民社会养老保险。按照《湖北省关于实施城乡居民社会养老保险制度的意见》要求，恩施州建立起统一的城乡居民基本养老保险制度。制度规定：年满16周岁（不含在校学生）未参加其他社会养老保险的城乡居民，可以在本人户籍地参加城乡居民社会养老保险。制度实施时已年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇及国家规定的其他养老待遇的城乡居民，不用缴费可以按月领取基础养老金55元。
截至2017年12月，恩施州城乡居民养老保险参保人数达到187万人，个人累计缴费1.6亿元，财政补助6.98亿元，领取养老金人数52.1万人，全年发放养老待遇5.53亿元，对老年人口的基本生活有了比较稳定的保障。
如今，社会保障制度已从城镇扩大到乡村，从国有企业扩大到各类用人单位，从就业群体扩大到非就业、灵活就业群体。“人人享有养老金”的时代悄然来到，“城”与“农”的鸿沟一夜之间跨越。
4月27日，人社部在北京召开新闻发布会，通报2018年第一季度人社工作进展情况。人社部透露，截至3月底，北京、山西、上海等12个省（区、市）政府与社保基金理事会签署委托投资合同，合同总金额4750亿元，其中3066.5亿元资金已经到账并开始投资。
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养老金融市场出现萌芽
“每个月都能取1000多块利息，感觉像是多了一份补充养老金。”年近古稀的上海市民殷家雄谈到自己的“养老经”很是满意。
去年，殷家雄在兴业银行购买了30万元安愉分期付息储蓄存款，存期5年，按月付息。“产品风险低，收益率还比同类产品高0.2%左右。”殷家雄说，之前他的收入都存定期了，期限内整存整取。现在办了这款储蓄，每个月计利息，利息还能接着存入账户，“息生息”。
“除了收益要稳定，老年人还有一些特殊的附加需求，比如需要更多精神关照，也有健康管理需求。这些小事银行都想到了，我们心理上感觉挺受用的。平时还有一些小福利，比如超市优惠、购书折扣等增值服务。” 殷家雄每年参加兴业银行组织的一次体检，平时闲下来，就到小区附近的社区银行转转，跟网点工作人员相处得像是亲朋好友。现在，他还在银行买了六七款理财产品，个人资产的70%—80%都放在银行。
近几年，养老金融成了各家银行零售业务的热点，不少商业银行开始将目光转向老年市场，探索推出多样化的养老金融产品与服务。比如，从2012年起，兴业银行开始推动养老金融的专业化经营，针对老年客户推出“产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障”四项专属服务于一体的养老金融产品和服务体系，服务的老年客户现已超过1300万人。广发银行与中国人寿合作，整合老年护理、老年医疗、老年消费和老年金融等养老服务产业链，打造综合养老“生态圈”。
在成熟市场国家，养老金融保障体系比较健全。“这些国家大多数人的养老金早就存好，并非我们所想的‘不存钱，都消费光了’。”天弘基金养老金业务总监朱海扬说，大多数发达国家已建立“三支柱”养老金保障体系，以政府为主导，通过强制或优惠政策鼓励居民积极参与，为居民退休生活提供经济保障，政府主导的基本养老金制度、单位和职工自愿建立的职业养老金制度、个人养老金账户计划，三者之间相辅相成、互为补充，成为“养老钱”的主要来源。
随着人口老龄化程度的加快，发展养老金融已迫在眉睫。中国人民银行等五部委就曾出台文件，鼓励金融机构发展养老金融业务。后续的金融产品的政策指引或将陆续出台。比如，明确银行长期限理财产品的准入和资产配置范围等，能引导商业银行有序推进产品与制度创新。
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基本养老保险全国统筹开始破冰
今年政府工作报告明确，深化养老保险制度改革，建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度。这被外界看来是养老保险改革中最难啃的一块“硬骨头”——基本养老保险全国统筹开始破冰。那么，基本养老保险基金为何需要中央调剂？中央调剂怎么调？
基本养老保险基金中央调剂制度是从各省份的养老保险基金中提出一部分形成资金池，由中央统一在全国各省份之间调剂使用。
那么中央会收取多少比例进行统筹调剂？李克强总理在人民大会堂金色大厅会见中外记者时表示，今年我国将实施基本养老保险中央调剂制度，中央收取3%统筹调剂，以后还会有所提高，以弥补有些省份养老金可能会发生的不足。
在提出3%的调剂金收取比例后，对于这一数字的解读主要分为两种不同的观点：一种是存量征缴法，以各省份职工基本养老保险基金滚存结余的部分作为基数，一次性按照3%进行征缴;一种是增量征缴法，每年从当期的职工基本养老保险缴费当中上缴3%。这仍待进一步明确。
中央调剂是一种过渡性制度，其未来走向必然是基本养老保险基金全国统筹，即把基本养老保险基金全部放在中央来统筹，在中央层面大收大支，缴费由中央政府来管理，支出兜底也由中央政府来管理。这在2010年出台的社会保险法中已经有所体现。社会保险法提出，基本养老保险基金逐步实行全国统筹，具体时间、步骤由国务院规定。
“中央调剂金收取比例以后还会逐步提高”的表态也被业内看成一个重要的改革信号，即政府希望以调剂金为“缓冲”，逐步将地方统筹的养老金全部纳入中央层面，实现“大收大支”，即基本养老保险基金全国统筹。
借由中央调剂制度，基础养老金全国统筹将正式起航。但在眼下，省级统筹也还有推进空间，因为目前实现真正省级统筹的省份不多，大部分省份的养老金还是分开在各个县市手中管理。当务之急是要统筹推进养老保险省级统筹、同省同待遇同费率，清理规范养老保险缴费政策，统一社保费征缴主体等配套改革，为全国统筹创造条件。
让改革激发养老市场活力
□ 张峥
伴随着老年人口的增加和老龄化程度的加深，养老已成为全民热议的话题。今年，我国连续第14年提高退休人员基本养老金，但受经济增速放缓、老龄化加速等多重因素影响，养老金涨幅继续下调。
养老金的上涨是经济发展与改革红利的回馈，但是必须以经济的持续增长以及财政收入的日益改善为前提。有心人会发现，从2016年开始，养老金的涨幅已经连续3年下滑。这说明对政府而言，养老金的支出压力正在日益增大。光靠政府的政策保障难以维持养老惠民的持续强化，因此，深化养老保险制度改革，可谓迫在眉睫。
为了实现“老有所养、老有所医”，政府及社会各方都在努力地寻找新方向。最新出台的《关于2018年提高全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准的通知》将全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高至每人每月88元，其背后的意义在于进一步健全参保缴费激励机制，引导居民选择更高档次缴费，促进基本养老保险制度可持续发展。
除了引导居民个人转变观念，主动支持社保体系发展之外，撬动市场化力量配合养老体制的一系列改革，更让人们认识到，养老并不仅仅是国家的事，也需要与养老服务社会化、市场化支持发展。当然，近年来商业保险、企业年金等补充式养老日渐成熟，个税递延型养老保险、长期护理保险也正呼之欲出，不断丰富着我国的养老保障层次。未来，社会资本进入养老服务市场也将获得更大的支持。
现阶段，不管是何种形式的改革与创新，养老服务作为一种特殊的商品，都需要更好地发挥出政府的主导作用和市场在养老服务资源配置中的决定性作用。
本版文字综合新华社、人民日报、半月谈网、人力资源社会保障部网、经济参考报、工人日报、恩施晚报整理报道，本版图片均来源于网络，请作者与本报联系，以奉稿酬。
