机动车辆保险与百姓生活和切身利益关系密切，长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。我国车险经过多年改革发展，取得了积极成效。2019年，车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。但同时，车险领域高定价、高手续费、经营粗放等问题尚未根本解决，百姓日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。
涉及全国数亿车主的2020年车险改革落地，根据中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，新车险将于9月19日开始实施。监管部门明确表示，此次车险改革将做到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。这一改革原则也被业内称为“加量不加价”。
新规牵动各方
“车险要降价了吗，还是要涨价？”目前，很多车主和准车主对新的车险条款还不太了解，有不少旧车险马上到期的车主陷入了尴尬境地，接下来要怎样续保呢？
在海口琼山大道的几家4S店，几位看车的市民表示对车险新规了解不多，“确实在网上看到新闻说车险要改革，到底有什么新条款？是涨价还是降价？”市民周女士表示了自己的疑惑。
相比之下，汽车销售人员对政策了解更多一点。“听保险公司说，最明显的就是交强险责任限额提高了，发动机涉水、自燃等车损险都包赔了，总之就是保障更全面了，对车主来说是好事。”
保险公司准备的如何？目前，各家涉及车险业务的保险公司都在紧锣密鼓地进行业务培训和各项准备工作。
“指导意见从保障范围、理赔计算、服务标准等多方面对车险进行了调整，这意味着保险公司在承保端要对核心业务系统进行改造，在理赔端要培训人员，以保证新服务要执行到位。”海口一家险企业务负责人表示，保险公司必须吃透精神，所以最近一直连续加班，这样的高强度准备工作要持续到9月19日，以确保顺顺利利地迎来新车险的“第一单”。
此外，不少车主询问：“是不是9月19日以后，所有的车主都可以享受交强险责任限额提高、商业险保险更全等改革红利？”人保财险海南省分公司工作人员表示，新旧车险的转换按投保时间算，9月19日是车险新规正式实施的时间，在此之前投保的保单将按旧版条款执行，19日之后（含19日）投保才使用新版条款。
眼看新规出台，车主邵先生有点纠结：“我的车险马上到期，但是听说车险还有十天就出新规了，而且有不少优惠措施，怎么办？”邵先生说，他开的小轿车每年保费3000元左右，前段时间保险公司就打电话催他续保了，因为忙就没续，现在更不想马上续保，“不知道能不能提前按照新规投保？”邵先生说。
对于这种情况，保险公司业务人员表示，不能提前按新车险条款来买。那么，能否先按旧车险买10天或者一个月，再换新车险？答案也是否定的，因为车险按年买，一买就是一年。
保险业务人士提醒车主，不买车险上路等于“裸奔”，风险大。而且，不买交强险不能上路行驶，否则将面临处罚。如果实在不想马上续保，可以等到9月19日买了新车险后再开车上路。
扩大范围额度
此次车险综合改革将于9月19日正式实施。银保监会有关负责人说，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
交强险责任限额大幅提升——
此次改革中，交强险责任限额提升格外引人关注。改革后，交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
“交强险责任限额提高，对司机和行人而言，都多了份保障。”北京市海淀区的一位车主马先生说。
银保监会日前发布公告，规定了切换时间和过渡安排，明确了2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。
商车险保险责任更全面——
“前年，我驾车在高速路上行驶时，车窗玻璃被击中砸了个坑，联系保险公司进行车损险理赔，却被告知不在承保范围内。”马先生说。
类似的情况将得到改善。此次改革将支持行业拓展商车险保障责任范围，引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。此次改革还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。此外，商业车险丰富了产品供给，为代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务厘定了标准，并新增驾乘人员意外险产品等。
“扩大保险责任和提升保障金额，消费者风险保障将更加全面，也有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力，更好发挥保险在经济补偿和化解矛盾纠纷方面的作用。” 平安产险有关负责人说。
“改革后，消费者将享受到更加全面、完善、规范的车险保障产品和服务。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。
费率总体降低
“现在每年交665元交强险，未来保费有望再降190元，相当于大半箱油钱，改革带来的实惠看得见、摸得着。”内蒙古的一位车主说。
此次改革将在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，下浮比例由原来的最低30%扩大到50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
内蒙古的这位车主算了笔账：以他的五座小轿车为例，第一年交强险保费为950元，此后在未发生赔付的情况下，保费最高优惠30%，每年交665元，下浮比例扩大至最低50%后，可优惠至475元。
此外，交强险浮动比率中的上限保持不变，对于轻微交通事故，将研究不纳入费率上调浮动因素。
在商车险方面，无赔款优待系数将进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
根据银保监会发布的《示范型商车险精算规定》，费率调整系数涉及自主定价系数、无赔款优待系数和交通违法系数3个子系数。遵循逐步放开的原则，改革第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35。无赔款优待方案则根据客户近3年投保及出险情况确定，无赔款优待等级共划分为10个等级，系数范围为0.5至2.0。交通违法系数目前只涉及上海、江苏、北京、深圳4个地区，系数从0.9到1.5不等。
业内人士表示，费率调整系数等于3个子系数的乘积。以北京地区车主为例，若连续3年投保商业车险且4年内没有出险，无赔款优待系数最低可降至0.5；若该车主没有交通违法记录，交通违法系数可降至0.9；若该车主投保的保险公司经营状况良好，愿意将自主定价系数降至最低0.65，改革后该车主的保费最高可打2.9折。
“不同地区、不同车型和车主的费率变化情况有所差别，但总体上费率是降低的，消费者将从中受益。”王向楠说。
业内人士指出，改革后，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，这也有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。
改革步伐加快
据悉，9月1日中国银行保险信息技术管理有限公司正式放开车险费改联调测试，意味着其新产品系统已开发完毕，若保险公司车险费改联调测试通过，则说明系统支持上的车险综改流程已完成。不难看出，此轮车险改革的步伐正在不断加快。
银保监会指出，车险综革后可能出现中小财险公司经营困难的情况，“强者恒强”现象日益明显，预计改革后市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，有利于倒逼其向专业化转型。
郭金龙表示，按照新条款，短期看，车险规模将会出现一定下降。随着中介手续费的压缩，中小险企将面临更多挑战。他表示，这就需要险企提升管理能力和水平，用创新服务来赢得市场，以及找到迅速扩大市场占有率的突围办法。万喆则认为，对于险企而言，改革危中有机。“去年就有几百家险企被注销了，我国保险行业的市场竞争会越来越激烈。”她判断，未来，车险行业层次将更丰富、服务也将更多元化。新条款提出，“制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务”，“支持行业开发车轮单独损失险、支持开发医保外用药责任险等附加险、支持开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款、商车险示范产品由审批制改为备案制”，这些为险企提供差异化的创新服务奠定了基础。
万喆还表示，随着我国信用制度的建立，大数据的健全与应用，保险行业可以更好地挖掘大数据的价值，不断优化方案。险企也可以充分利用大数据，推出更多特殊产品和服务，更好地满足市场需求的同时，抢占更大的市场空间。
加强线上服务
7月初，在上海工作的王女士向其投保车险的保险公司反映，自己放置在老家安徽省黄山市歙县的轿车因暴雨受损严重，王女士人在上海，被淹车辆无人处理。保险公司接到报案后，工作人员通过手机APP与王女士线上联系处理，10多个小时后便完成了赔款支付。
不少车主认为，在选择车险投保公司时，更重视保险公司的服务能力，灾害预警、事故救援、理赔效率、增值服务等都是重要考虑因素。此次改革明确提出，积极推广电子保单制度，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。
“上半年人保财险大力推进车险线上承保、线上理赔，线上化率快速提升，分别约80%和90%。”人保财险有关负责人说，长远来看，保险公司服务能力在车险领域愈发重要，改革也将进一步促进保险公司提升服务、理赔等能力，提升消费者体验。
业内人士认为，要提升车险服务质效，提升科技水平、发展线上业务非常重要。对消费者而言，在线上进行投保和理赔，将带来极大的便利。对保险公司而言，加强线上服务也能提升自身运营效率、减少人力成本，促进行业良性发展。
多名保险公司负责人表示，为更好地服务车主，公司将加大科技赋能，不断完善灾害智能预警、线上投保引导、线上自助应答、保单自助查询、在线理赔等智能服务，为车主提供更加便捷的车险承保理赔体验。 （综合人民日报、新华社、中国汽车网、南国都市报）
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UBI是什么？
《关于实施车险综合改革的指导意见》提出，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。那么，作为一个新型创新险种，UBI到底是什么？
UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保费的保险，而UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，可通过车联网、智能手机和车载自动诊断系统（OBD）等联网设备，将车主的出行习惯、用车信息和生活环境等信息综合起来，根据每位车主的不同情况实现多维度定价。UBI车险可以使车险按天、按里程投保，不同的驾驶风格车险报价也会不同。
北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾表示，将UBI纳入车险改革，是因为UBI使用的层级定价已经具备了一定的条件，而这将成为大数据时代的必然趋势。在UBI业务中，如何保证数据的真实性，防止数据不真实影响其公平性，是经营车险的企业应该共同面对的问题。
近年来，有些财险公司已经积极进行了一些探索，但是在运营中还有一些障碍。银保监会财险部副主任尹江鳌回应车险综合改革时表示，第一是定价的经验数据还不够、还不足，因为UBI是新生的事物，定价基础数据不够，定价的稳定性和可靠性就受到了一定的影响，经验数据的积累还需要一定的时间，新能源车在整个全国机动车的保有量里面占比在1%左右，这是一个障碍。第二是基础设施建设还需要一个过程，国家已经把车联网纳入新型信息基础设施建设的工程，正在积极推进。第三是设备配备还不到位，大部分机动车没有配备相应的UBI设备。第四是财险公司的承保和理赔服务能力还有欠缺。
（来源：中国金融新闻网）
